Технологии кредитования в системе WebMoney

Основные инструменты кредитора мы рассмотрели. Пришло время для обзора технологий кредитования. А их мы можем выделить четыре: кредитование через биржу, кредитование с помощью лимитов доверия, ручное кредитование через D и C-кошельки, прямое кредитование (без использования специальных кошельков). Рассмотрим каждый из них. И начнем с доверительного кредитования, которое технически выполнимо как через сервис http://debt.wmtransfer.com/, так и через ваш Кипер.

DEBT. Кредитование на доверии.

Если на бирже кредитор с некоторых пор может только отвечать на заявки претендентов на получение займа, то, используя сервис DEBT, кредитор вправе сам выставить условия займа. А кредитуемый – согласиться или не согласиться с этими условиями. Открывает лимит доверия – так же кредитор. И делает он это, обычно, после тщательного анализа кредитной истории заемщика: сколько брал и сколько отдал, в срок или с задержкой, сколько еще кредиторов выделили данному корреспонденту лимит доверия, и на какую сумму. На основе этих данных кредитор определяет: на какую сумму можно кредитовать данного участника системы, на какой срок, какой процент взять по кредиту (чем больше риск не возврата денег – тем больше может быть процент).
Как открыть лимит доверия через Кипер мы писали в первой статье этой серии. Открытие Лимита напрямую через сервис DEBT – ни сколько не сложнее. Заходите на главную страницу сервиса, выбираете ссылку «Я доверяю» «Лимиты доверия». Авторизируетесь. В открывшемся окне по адресу https://debt.wmtransfer.com/CreditLines.aspx нажимаете ссылку «Открыть новый лимит доверия». Откроется форма для заполнения, в которой вам нужно указать: WMId заемщика, максимальную сумму займа, максимальный период на который вы можете выдать данному заемщику кредит, процент по кредиту и порядок погашения (в конце срока, каждый день, или периодичность выплат при возврате кредита частями). Стандартное время кредитования – 30 дней. Но вы вполне можете предоставлять свои средства и на более долгий срок. Порядок возврата и сроки кредитования – зависят в данном случае от той стратегии кредитования, которой вы придерживаетесь (тема для отдельного разговора) и личности самого заемщика.

Понятно, что не стоит давать в долг первому встречному. Хотя и с хорошими знакомыми могут быть проблемы при возврате кредита. В любом случае вам полезно будет знать, что по всем сделкам кредитования регистрируются долговые обязательства в сервисе Paymer (http://www.paymer.ru/), которые являются юридически значимыми документами, которые могут быть представлены в суде в качестве доказательства долговых отношений.
Не меньше нюансов существует и при возврате средств, взятых по лимиту доверия. Так, например, возврат средств в принципе, осуществляется в автоматическом режиме – с кошелька, на который были получены средства. Но можно инициировать возврат денег «ручным методом».

В первом случае, при автоматическом снятии, если денег не хватает в кошельке, на который поступил кредит, деньги будут сниматься с других кошельков заемщика, а, если и на них будет не достаточно средств – с кошельков участников системы, которые открыли заемщику лимиты кредитования. А дальше? Если и там необходимых средств будет не достаточно? Тут то и понадобится Paymer, в котором зафиксированы все долговые отношения. Достаточно будет нажать «Выписать документы» в окне возврата кредита, и на ваш адрес вскоре будет выслано письмо с необходимым комплектом документов для подачи заявления в суд на вашего должника. А чек PAYMER с зарегистрированными в нем долговыми обязательствами (в виде номера и кода чека Paymer) будет передан вам в собственность. После чего учет долга в Долговом Сервисе будет прекращен.

В ручном режиме управления возвратом средств вы будете видеть состояние кошелька заемщика, на который поступил кредит. И сможете выбрать: «выполнить очередной возврат» (для возврата части долга при схеме расчета по кредиту «частями в течение всего срока кредитования»), или «вернуть все». В случае досрочного возврата средств – вы теряете все причитающиеся вам по кредиту проценты.

Все описанное выше относится как к кредитованию физических лиц, так и кредитованию организаций, в том числе – Интернет – банков и других финансовых структур в Интернет.

Интернет — банки. Оказывается, Интернет — банки и кредитные сервисы, активно кредитующие обитателей Рунета, сами нуждаются в электронной наличности для поддержания нужных оборотов бизнеса. На этом вы можете заработать, открыв для такой организации лимит доверия, и получая проценты по кредиту, так, как, если бы вы открыли срочный депозит в обычном банке.

Сразу скажем, что объявлений типа «Принимаем средства по лимитам доверия» в сети вы найдете десятки, если не сотни. Хотя действительно надежных партнеров в этом бизнесе – единицы. И к этим единицам можно однозначно отнести автоматический кредитный сервис LendMoney (http://lendmoney.ru/) – безоговорочный лидер данного бизнеса, использующий в своей работе исключительно долговой сервис системы WebMoney Transfer.

Вклады (кредиты) в такие сервисы являются довольно надежными вложениями. Поэтому по ним начисляются более скромные проценты, чем по более рискованным вложениям.

В таблице даны ставки в процентах за один день.

У новичков процентная ставка еще больше – от 0,3 до 0,7% в день. Но и риск – значительно выше. Они берут кредиты на меньший срок. И не гарантируют использования лимита доверия.

Выводы. Общая оценка сервиса DEBT – «Надежно». В той степени, в какой вообще может быть надежен онлайн сервис. А возможность подачи на должника в суд – вообще уникальна для Рунета. Тем более, что получить кредит может только пользователь, аттестованный по его персональным данным, включая Ф.И.О., адрес и прочие реквизиты. Так что должник не сможет отвертеться от судебного иска. Остается надеяться, что и судебная инстанция отреагирует на такое заявление адекватно: к сожалению, пока практика рассмотрения подобных дел минимальна. Но прецеденты уже есть.

Радует и возможность вложения средств под проценты в надежные и практически безрисковые сервисы типа LendMoney. Другие варианты кредитования можно найти, так сказать, в плановом режиме, взвешенно проанализировать их возможности и сотрудничать с такими корреспондентами на постоянной основе (что не дает, например, работа на бирже).

Биржа

В отличие от работы через DEBT, кредитование на бирже (http://credit.webmoney.ru/) – довольно нервная процедура. После того, как на бирже кредиторам запретили выставлять собственные заявки, им приходится только лишь удовлетворять заявки потенциальных заемщиков. При этом они вынуждены постоянно мониторить список заявок, чтобы найти подходящее предложение. Если это делать онлайн – нужно быть постоянно в сети. Если настроить оповещение о новых заявках на бирже (делается это на странице «Портфель» этого сервиса) – даже при самой быстрой работе «оповещателя», как показывает практика, он будет запаздывать. Как минимум – не удобно для кредитора. И в этом принципиальное отличие биржи от DEBT’а, где кредитор может единожды выставить свое предложение с теми условиями кредитования, которые бы его полностью устраивали.

Еще одно отличие биржи от DEBT’а – возможность автоматического блокирования кошельков заемщика (в случае не возврата им долга в срок). При этом блокируются все кошельки, а вот средства в пользу кредитора могут быть списаны системой только с Z-кошельков заемщика. Так настроен кредитный автомат биржи, который, к слову сказать, создавался намного раньше автомата DEBT’а. Напомним, что в долговом сервисе WMT долг может списываться так же с рублевых, гривневых и евро – кошельков, и не только самого заемщика, но и тех участников системы, которые открыли для него Лимит доверия. Вот и получается, что большого толку в блокировании кошельков заемщика для кредитора нет. А, так как ни в одном описании работы биржи нет ни слова о долговых обязательствах PAYMER, то и эта возможность у кредитора, работающего через биржу, судя по всему, просто-напросто отсутствует. Или значительно усложнена процедура ее использования. И куда ему податься в случае обмана, кроме как в арбитраж, — мы не представляем.

Дальше – больше. Если дотошно разобраться в процедуре блокирования кошельков заемщика, не возвратившего кредит, то выясняется еще один не очень приятный для кредиторов момент. Система создана таким образом, что позволяет заемщику уходить от любых выплат по кредиту, даже, если на его Z-кошельки будут поступать средства от третьих лиц. По этическим соображениям, дабы не прописывать в статье «рецепт» подобного мошенничества, мы не будем описывать здесь: как поступают некоторые не честные на руку пользователи системы, не желающие возвращать взятые в долг деньги. Отметим только то, что эта «дыра» в системе настолько очевидна, что любой вдумчивый пользователь сразу ее заметит. Вопрос только в том – воспользуется ли он этой возможностью незаконного обогащения, или нет.

Возможно, именно по этой причине, сервис кредитной биржи, как настойчиво утверждают слухмейкеры Рунета, скоро просто-напросто прикроют.

Так это или нет – покажет время. Пока же активность заемщиков на бирже только возрастает. Кредиторы от них не отстают. Но как показывают многочисленные интервью и опросы, в том числе проведенные авторами этого материала, это – по большей части кредиторы-новички, у которых пока не наработана база постоянных заемщиков, для которых они бы могли открыть Лимит доверия через долговой сервис WMT. Кредиторы с опытом все больше переориентируются на DEBT, имеющий более надежный механизм кредитования.

Выводы. Они, как нам кажется, очевидны. Биржевое кредитование не спасает даже введенная не так давно возможность коллективного кредитования. «Дыра», существующая на этапе возврата кредитных средств, портит всю картину. Не случайно, если побродить по форумам, где тусуются «биржевые» кредиторы, можно натолкнуться на сотни рассказов о «нулевом» балансе. Мол, «сколько зарабатываю – столько же теряю на невозвратах».

«Ручное» кредитование

Кроме автоматизированных в большей или меньшей степени DEBT’а и кредитной биржи, вы можете заниматься кредитованием участников системы без посредников и в чисто «ручном» режиме – напрямую с одного WMID на другой. Для этого кредитору достаточно выставить заемщику счет (Меню -> Исходящие счета -> Выписать) на его WMID и указать в нем сумму, равную сумме займа плюс проценты по кредиту (например, при кредитовании на 100 WMZ и процентной ставке 10%, необходимо указать в счете «110WMZ»). В счете обязательно указывается кошелек D кредитора. Получив такой счет, заемщик оплачивает его, нажимая кнопку «Оплатить». Что на самом деле означает принятие условий кредитования. После чего на кошельках C и D заемщика и кредитора появляются по 110 (в нашем примере) WMC и WMD соответственно. И только после этого кредитор переводит соответствующее количество WMZ (в нашем случае – 100) на Z-кошелек заемщика.

Чаще всего данная схема используется при взаимном кредитовании посетителей различных форумов, посвященных заработку в сети, где основным гарантом возврата кредита выступает само сообщество того, или иного форума. Например, http://earnik.com/ или http://earnforum.com/vb/.

Сделка через форум осуществляется по довольно простой схеме. Заемщик оставляет сообщение на форуме о необходимой ему сумме, сроке кредитования, приемлемых для него процентах по вкладу и гарантиях возврата средств. Либо же кредитор пишет сообщение о выдаче кредитов на определенных условиях. Далее кредиторам и заемщикам остается договориться между собой. В качестве гарантий принимается какая-либо соответствующая сумме кредита Интернет – собственность (чеки PAYMER, доли в бизнесе и прочее). Большую роль здесь играет активность заемщика на форуме, его авторитетность и известность «в узких кругах».

После того как сделка состоялась, заемщик пишет на форуме, что получил деньги (такую-то сумму от такого-то участника форума). В этом же топике форума в последствии обсуждаются и все вопросы, связанные с данным кредитом.

Слабость этой схемы в том, что кредитные обязательства здесь оформляются не одновременно с перечислением денежных средств, как это происходит и в DEBT’е, и на кредитной бирже. А до этого. К тому же, у кредитора, работающего по этой схеме, совершенно отсутствуют какие-либо возможности изъятия долга или давления на заемщика.

Выводы. «Ручное» кредитование мы можем советовать использовать только в случае кредитования своих друзей и знакомых, с которыми имеется контакт в оффлайне или хорошо знаете по онлайн — деятельности. В таком случае, вы можете дополнительно оформить долговую расписку, или что-то подобное, или заручиться весомыми гарантия, и обезопасить себя от риска не возврата кредита. В других случаях использование данной схемы категорически не рекомендуется.

К разновидности «ручного» кредитования мы могли бы отнести и займы, оформляемые без «участия» специальных кредитных кошельков – прямым перечисление средств с одного Z- или R-кошелька на другой. Но, по определению самих создателей системы WMT, это — и вовсе никакое не кредитование, а нарушение принципов работы системы. Тем более, что в этом случае вообще никаких гарантий возврата средств на кошелек кредитора нет, и не может быть.

Так что, подводя окончательные итоги нашего небольшого обзора, лучше всего кредитору работать через долговой сервис WMT и специальные кредитные кошельки. Так надежнее и значительно комфортнее.

Комментарии закрыты.